保険は必要？不必要？

保険は必要です。ただし、要るものと要らないものがある

• 必要な保険
• 保険は、1回の損失が自分の負担できないほど大きく、発生確率が低いものに加入しましょう。
  • 自動車保険
  • 掛け捨ての生命保険
  • 火災保険
• 不要な保険
• 逆に、1回の損失が自分の負担が出来る（一時的に辛いは除く）、発生確率が低いものは不要
  • 医療保険
  • 貯蓄型保険/払い済み保険
  • 個人年金保険
  • 学資保険
  • 民間の介護保険
  • ペット保険
  • 地震保険
  • 外貨建て保険/変額保険
• 考えない・近づかない
• 1回の損失が自分の負担できないほど大きく、発生確率が高いものには近づかない
  • 戦地や紛争地に行く
  • 病気の蔓延している地域に行く
  • 日本の常識が通じないところに行く

必要な保険

損失大

• 保険規模が、数千万～数億単位になるもの・自分の生活が出来なくなるもの
  1. 自動車などの車両で人を死亡させた。
  2. 自動車などの車両で家などに突っ込んだ
  3. 火災などで家が全焼などした場合
  4. 家族の大黒柱が大ケガ、死亡時に他の家族が生活できない場合
     • 他の生計を同じにする家族が、就職して働き養える場合は不要
     • 子供が小さいなどで、18歳以上の成人になるまでに生活できなくなる場合
     • 祖父母や親せきで養ってもらえるなら不要

確率小

• 滅多に起こらない出来事
  1. 交通事故
  2. 火災
  3. 死亡

上記から、3つが必要で当たらない場合は、保険自体が不要

1. 自動車保険（対人・対物のみ）
   • 車両保険は不要
   • 弁護士特約は必要
   • 原付に乗る場合は、原付特約が必要
   • 自転車保険などは、カードなどに付帯が有ったり、他に入っていないか確認
2. 火災保険
   • 購入した住宅、賃貸などでも加入が必要な場合
   • 隣が燃えたら、自分は自分の保険を活用するしかない
   • 指定された火災保険は補償が薄く、保険料は高い可能性があるため
3. 掛け捨ての生命保険
   • 毎月2,000～3,000円程度の保険料で十分
   • 入院費用、がん保険、高度医療などは不要
4. 自転車保険
   • 自転車事故以外の物損賠償などがあるので、500円/月以下の安いものはおすすめ
   • カードや、自動車保険など、被りがないかチェック

不要な保険

1. 医療保険
   1. 治療費は、公的医療保険と貯金で備える
      • 医療費（手術・治療費・部屋代）は、高額医療制度で上限がある
      • 上限以上の金額は、負担しなくていい（天井無し）
      • 例：収入30万円の人でも、負担上限9万円程度
      • 入院中の費用（着替えや洗濯など）や特別室利用などは自己負担
   2. 長期間、働けない場合
      • 休業補償給付
        • 働ける状態になるまで月給の約8割を受給可能
      • 傷病手当金
        • 月給の約6割を最長1年6カ月間受給可能
   3. 障害が残った場合
      • 仮に障害が残って仕事に復帰できない場合、障害年金が対象になる

1. 貯蓄型保険/払い済み保険
   • 保険と投資は、混ぜるな危険
   • 保険は、保険で契約、投資は投資で実施
   • 両方の手数料が多く、保証は小さく、投資は利益が低い
   • 保険会社が両得なプランです。
   • ＝ぼったくりの投資信託
2. 個人年金保険
   • 終身対応でないので、長生きした場合に損
   • 投資などに対して、利回りが小さすぎる
   • 額が一定で、インフレ時に足りなくなる
   • ＝ぼったくりの投資信託
3. 学資保険
   • 子供のためであっても、貯金で備えればOK
   • 預金を増やしたいなら、余剰資金を投資に回す
   • 保険でも、元本割れ・不払いの場合もある
   • 中途半端保険
4. 民間の介護保険
   • 人間は老いるで、介護は将来100％必要になる（介護状態になるまでに死亡するか、しないか）なので、可能性が高い
   • 保険は、大人数で少人数を相互扶助する概念なので、大人数で大人数を支えられない
5. ペット保険
   • ペットを飼う前の段階で、自分の資産の範囲内で対応できない場合は飼わない
   • ペットがケガして、自分の生活が出来なくなる場合はほぼ無い
   • ペットが第3者に被害を与えた場合への備えは、月額数百円で個人賠償責任特約に加入
6. 地震保険
   • 全損でない限り、ほぼ、保険料は出てこないので活用しにくい
   • 東日本大震災で、対象の7割が「一部損」で、家の時価の５％保証
   • 1000万円の家で50万円程度
   • 地震保険は火災保険とセットで加入
7. 外貨建て保険/変額保険
   • 資産を増やせるといわれますが、同じ指数の投資商品に対してほぼ増えません。
   • なぜかと言えば、手数料が異常に高く、為替リスクで損する場合もあります。
   • 円安に振れている時期なら、利益があるうちに売却しましょう
   • 残り5年以内などで、全額取り戻せるなら待ち
   • 損をしているなら、すぐに解約しましょう。
   • 個人的に投資し、積み立てNISA、iDeCoの方が良いです。

保険セールスマン、不動産屋、FP、親族に相談しない

保険のセールスマンは、あなたの為でなく、自分の成績のために保険に勧誘します。

親切な不動産屋は、あなたの為でなく、自分の利益のために保険に勧誘します。

FPで、不要な保険を進めてくる人は、保険のセールスマンです。

親族の保険は、角が立たないように逃げましょう。

自分の夫・嫁の実家関係なら、自分の親族側で加入している、別の知り合いの保険に加入しているなど、相手の話に乗らないようにしましょう。

結局、担当した親族が利益が落ちるから申請しないや、迷惑だからと遠慮して保険金の請求をしない場合も出てきたら、保険の意味がありません。

まとめ

保険は、得をするために入るものではありません。

得するために加入は、自分に不幸があるかのギャンブルです。

対象になる病気やケガがあれば、ギャンブルに勝っただけです。

なので、必要な保険、費用な保険が生まれます。